調(diào)查顯示，很多人并不了解個(gè)人征信涵蓋的范圍。除了銀行等放貸機(jī)構(gòu)外，助學(xué)貸款、房貸、車貸沒有及時(shí)還款等行為都會(huì)影響到個(gè)人征信。
如果信用狀況好，租車、住酒店就不用交押金，網(wǎng)購也可先試后買，辦理簽證不用提交存款證明......個(gè)人征信已成為人們名副其實(shí)的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它的好處不僅僅局限于幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便貸款、申請(qǐng)信用卡等，更是滲透到生活的方方面面。
不過，近日公布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近30%的用戶并不了解個(gè)人征信、近40%用戶不知道央行的不良征信記錄如何消除、僅10%用戶對(duì)大數(shù)據(jù)征信比較了解。22.25%用戶是從申請(qǐng)貸款時(shí)才開始關(guān)注個(gè)人征信，63.35%用戶由于辦信用卡才關(guān)注，還有10.38%表示沒有關(guān)注過自己的個(gè)人征信。目前仍有29.45%的用戶不了解自己在央行的個(gè)人征信情況，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民中，這一比例高達(dá)38.33%。
此外，相比于女性，男性更加關(guān)注個(gè)人征信情況。數(shù)據(jù)顯示，26.22%男性表示對(duì)央行的個(gè)人征信情況不了解，而女性的這一比例高達(dá)44%。
有分析認(rèn)為，絕大部分用戶沒有主動(dòng)關(guān)注個(gè)人征信的意識(shí)，目前關(guān)于個(gè)人信用方面的知識(shí)普及與教育還亟待提高。
“個(gè)人征信”福利限制共存
調(diào)查顯示，24.15%用戶曾因不良個(gè)人征信而在某些方面受到限制，在這部分人群中，27.19%是受央行的不良個(gè)人征信影響，其余多數(shù)則是受第三方征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信影響。
目前，我國征信機(jī)構(gòu)除央行，以芝麻信用、騰訊征信為代表的首批8家獲準(zhǔn)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在許多場(chǎng)景中發(fā)揮著各種作用。
以芝麻信用為例，信用分在650以上，除了能享受免押金租車外，還能借用充電寶、雨傘、玩具、境外wifi、數(shù)碼設(shè)備以及租借服裝、民宿酒店先住后付等服務(wù)。另外，芝麻分達(dá)到700以上，可以通過阿里旗下的電子簽平臺(tái)申請(qǐng)新加坡簽證，750分及以上，還可以享受首都機(jī)場(chǎng)的國內(nèi)快速安檢通道等服務(wù)。
與此相反，不良征信記錄對(duì)生活造成很大影響，包括申請(qǐng)貸款和信用卡被拒；不得擔(dān)任董事、監(jiān)事、高管等；限制炒股、買房、出境；養(yǎng)老金可直接劃扣；禁止入住星級(jí)酒店等高消費(fèi)；不能購買飛機(jī)票、輪船二等以上艙位、高鐵和動(dòng)車一等座等。
“讓守信者暢通無阻，讓失信者寸步難行”，這句話可謂是形象地表現(xiàn)出了個(gè)人征信在生活中的作用。
征信數(shù)據(jù)管理有“講究”
哪些行為將來可能影響個(gè)人征信？93.10%用戶選擇了貸款、信用卡，53.66%選擇了日常繳費(fèi)，36.21%選擇了網(wǎng)上購物等日常消費(fèi)，僅35.78%選擇了社交，選擇轉(zhuǎn)賬的最少，只有29.31%。
需要注意的是，央行征信系統(tǒng)的信息來源廣泛，除了銀行等放貸機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)單位、法院和政府部門等，部分網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款及還款情況也納入個(gè)人信用報(bào)告。
此外，助學(xué)貸款、房貸、車貸等貸款沒有及時(shí)還款；個(gè)人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)等行為；為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款；被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄；水、電、燃?xì)赓M(fèi)等不按時(shí)繳納；貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”或分期，產(chǎn)生欠息逾期等行為都會(huì)影響到個(gè)人征信。
其實(shí)，規(guī)避不良征信記錄的風(fēng)險(xiǎn)，還是有“講究”的。比如貸款和信用卡按期還款（包括網(wǎng)貸）；注銷閑置信用卡；盡量不為他人擔(dān)保；每年定時(shí)查詢個(gè)人信用報(bào)告等。
在此提醒，對(duì)外擔(dān)保也是債，如果做出了對(duì)外擔(dān)保行為，也要在貸款合同期內(nèi)及時(shí)提醒貸款人按時(shí)還款，避免因擔(dān)保貸款出現(xiàn)逾期而影響個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活。
被關(guān)“小黑屋”后如何“重見天日”
銀行對(duì)信用卡逾期180天以上的透支金額，經(jīng)銀行催收后仍未還款或無法聯(lián)系到當(dāng)事人，就會(huì)納入呆賬。
因?yàn)樾庞每ǔ霈F(xiàn)“呆賬”未還或忘記按時(shí)還款而被銀行關(guān)進(jìn)“小黑屋”的情況屢見不鮮，遇到個(gè)人征信出現(xiàn)不良現(xiàn)象的情況難道就沒有“重見天日”的機(jī)會(huì)了嗎？答案是否定的。
如果逾期還款屬于非惡意，并且只是短時(shí)逾期，可以在第一時(shí)間還清欠款，并與銀行工作人員協(xié)商消除不良記錄。如果是長(zhǎng)期、多次逾期，在還清欠款之后，不要立刻銷卡，要繼續(xù)保持良好的消費(fèi)習(xí)慣，5年內(nèi)不良記錄會(huì)自動(dòng)消除。如果因失業(yè)、疾病、出國等原因?qū)е碌挠馄冢梢灾鲃?dòng)聯(lián)系銀行，說明情況，讓銀行出示一份“非惡意逾期證明”。
此外，有不少人的逾期不是自己造成的，由個(gè)人信息被盜用、銀行工作人員失誤等情況導(dǎo)致的逾期也時(shí)常發(fā)生。這時(shí)可以聯(lián)系銀行說明情況，然后去屬地人民銀行征信中心提交異議申請(qǐng)。
然而調(diào)查顯示，39.77%的用戶不知道如何“消除”不良信用記錄，并且有的用戶在發(fā)現(xiàn)自己有不良征信記錄時(shí)不但不采取有針對(duì)性的措施，反而消極對(duì)待，這種做法會(huì)對(duì)以后的信用生活造成很多不良影響。
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1.個(gè)人征信如何查
作為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，市民有必要對(duì)個(gè)人征信有所了解。市民可通過以下途徑查詢個(gè)人信用報(bào)告：
現(xiàn)場(chǎng)查詢?？梢匀ニ诘貐^(qū)中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢。查詢時(shí)需要攜帶本人有效身份證原件及1份復(fù)印件，在查詢網(wǎng)點(diǎn)填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》后提交查詢申請(qǐng)。
互聯(lián)網(wǎng)查詢。中國人民銀行征信中心在全國開通了通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告服務(wù)，查詢網(wǎng)址為http：//www.pbccrc.org.cn，網(wǎng)站提供724小時(shí)服務(wù)。市民按照提示進(jìn)行用戶注冊(cè)，通過身份驗(yàn)證后即可查詢。
2.個(gè)人征信報(bào)告不宜過度查詢
俗話說“好奇害死貓”，在知道了個(gè)人征信如何查詢之后，很多人可能會(huì)頻繁查詢個(gè)人征信。需要注意的是，頻繁查詢個(gè)人征信也會(huì)對(duì)申請(qǐng)貸款和銀行信用卡造成不良影響。
個(gè)人征信并不像存款余額一樣可以隨便查詢，因?yàn)樵诓糠帚y行的風(fēng)控體系中，征信被金融機(jī)構(gòu)調(diào)取的次數(shù)可能成為貸款審核的要素之一。如果短時(shí)間內(nèi)查詢太多次，銀行會(huì)認(rèn)為，你迫切需要錢，而迫切需要用錢的這類人，潛在違約風(fēng)險(xiǎn)很高，因此會(huì)被列入不受歡迎客戶名單。在申請(qǐng)貸款時(shí)，很可能會(huì)遭到“秒拒”。
（來源：信用中國）